Досрочные погашения меняют картину сильнее, чем кажется. Гасите в начале срока — экономия максимальная. График платежей показывает разницу. Посчитать свой вариант можно здесь: https://titangk.ru калькуляторы/kalkulyatory/. Полная стоимость важнее рекламной ставки. Две заявки с одинаковой ставкой могут отличаться по цене на десять процентов.

Первый шаг — сумма. Тело кредита = стоимость минус взнос. Чем больше взнос, тем меньше переплата, но и свободных денег меньше. На длинном сроке разница во взносе стоит дорого. Второй шаг — ставка. Важна не вывеска, а ПСК. В неё входят страховка, оценка, комиссии. Иногда ставка ниже на процент, а итог дороже на два.

Ипотечный платёж складывается из трёх вещей: тело кредита, процент и срок. Спотыкаются обычно на одном — не учитывают досрочные погашения. Третья — чувствительность платежа. Посчитайте, что будет при росте ставки на два пункта или потере части дохода.

План без запаса — риск. Срок. Ставка на коротком сроке обычно выше; выигрыш на длинном даёт реинвестирование. Сравнивайте одинаковые сценарии: одну сумму, одинаковый срок и одинаковый порядок выплат. Капитализация. Если процент приходит в тело, база растёт. Разница между простым процентом и капитализацией за год небольшая, за три года — заметная.

Что проверить в договоре: пролонгация, порядок досрочного снятия, ставка при досрочном расторжении. Посчитать варианты: калькулятор вклада. Досрочка. Гасите тело, а не проценты — иначе экономия не работает. Условия досрочки смотрите в договоре.

Расчёт под ваш случай: калькулятор кредита.